Bien gérer mes assurances

13/02/2023
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On ne nait pas Senior on le devient ! »Encore faut-il être en mesure d’anticiper, certaines mutuelles pouvant refuser de souscrire pour des personnes âgées de plus de 65 ans.

Dès que l’on atteint l’âge de la séniorité, les dépenses de santé peuvent exploser alors que le pouvoir d’achat diminue.
 

Le choix d’une bonne complémentaire santé relève d’une saine gestion familiale. Le choix et la sélection de la bonne assurance est une décision personnelle.
 

Notre objectif en tant que courtier : vous accompagner et vous donner des pistes d’aide à la décision, pour bien choisir, éviter les chausses trappes d’une offre pléthorique tout en préservant votre budget !

ACCRMA Courtier des chefs d’Entreprise sur leurs risques spécifiques se doit de les accompagner aussi sur leur couverture santé comme les autres seniors, en vous proposant 3 éléments clés à retenir lors du choix d’une mutuelle.
 

1 - Au préalable, bien évaluer vos besoins et dépenses de santé

Le contrat de complémentaire santé a pour objectif d’indemniser les frais de santé non pris en charge par l’assurance maladie, en cas de maladie ou d’accident. Ce contrat est également appelé « Mutuelle » et vient en complément des remboursements de la sécurité sociale, et peut également couvrir certains postes de dépenses non pris en compte par la Sécurité Sociale comme par exemple les médecines douces.
 

Les mutuelles seniors sont des contrats de complémentaires santé spécifiquement conçus pour répondre aux besoins santé des seniors.
 

Répondre aux besoins des seniors, c’est donc mettre en place une des garanties santé couvrant vos principales dépenses médicales en ne vous laissant qu’un reste à charge faible, ou proche de Zéro.

A ce stade, pour bien sélectionner votre police et adresser vos besoins un peu de travail s’impose.
 

Ce travail commence par une analyse préalable de vos dépenses santé sur les principaux postes couverts par le contrat de complémentaire santé :

  • Hospitalisation,
  • Soins courants (généralistes, spécialistes, auxiliaires médicaux, …),
  • Optique (Monture, Verres avec corrections plus ou moins élevés, lentilles,…),
  • Dentaire (soins courants, inlay, onlay, orthodontie,…),
  • Appareils Auditifs
     

Cette étude de vos garanties vous permet de bien faire le point sur vos besoins, en ne sélectionnant que les couvertures les plus adaptées à votre « consommation » et ainsi éviter cette tentation facile « je prends cette garantie on ne sait jamais au cas où ».
 

Les assureurs présents sur le marché français via les intermédiaires courtiers ou agents généraux proposent des contrats flexibles et sur mesure, vous permettant d’ajuster les garanties en lien avec vos besoins réels et identifiés.
 

Donc avant d’acheter regardez combien vous avez dépensé !
 

2. Lors du choix des garanties bénéficier du reste à charge zéro ou 100% santé

 

La réforme du reste à charge zéro également appelé 100% santé permet de s’équiper à moindre coût sur trois postes : « optique, dentaire, prothèses auditives ».

 

En choisissant dans votre mutuelle le panier 100% santé, il vous est désormais possible de vous équiper en optique (montures et verres), dentaire (certains actes respectant des nomenclatures spécifiques) ou prothèses auditives sans reste à charge, sans que soit nécessaires la souscription de garanties élevées .

 

En choisissant d’économiser sur ces garanties, vous pouvez vous renforcer sur d’autres postes notamment la médecine de ville ou l’hospitalisation . L’hospitalisation correspondant pour les seniors le poste où le reste à charge est le plus élevé et dépasse en moyenne 2500 € et constituant un incontournable pour se mettre à l’abri d’impondérables liés à l’âge.

 

En résumé, en utilisant le 100% santé sur l’optique le dentaire, et les prothèses auditives vous pourrez consacrer votre budget à d’autres poste comme l’hospitalisation.

 

3. En dernier lieu pour une approche globale, faire appel au marché et procéder à des comparaisons exhaustives

 

Sur le marché de l’assurance santé au sens large, des « Insurtechs » se sont développées qui proposent des outils de comparaison. Des courtiers « classiques » disposent également d’outils de type market place ou comparateurs pour vous proposer des sélections d’offres.

 

A l’âge de la retraite, les revenus diminuent et les charges (notamment médicales) augmentent.  Le marché est large et la concurrence vive facilitée par la mise en place de la résiliation infra annuelle (RIA) qui vous permet depuis le décembre 2020 de changer de mutuelle à tous moments et sans frais.

Notre message est simple : faire appel à son courtier pour interroger le marché pour votre compte et vous proposer les meilleures solutions en vous appuyant sur votre consommation et les dispositifs existants.

 

Un seul objectif l’optimisation du budget et des garanties, en veillant lors de l’analyse des propositions à bien lire les pièces contractuelles et vérifier :
 

  • Le budget global et ses modalités de revalorisation
  • Les (éventuels) délais de carence
  • les modalités de remboursement : il peut s’agir de frais réels, de montants fixes ou de pourcentages applicables au tarif de convention Si le praticien respecte le tarif de convention et que votre mutuelle couvre 100% du tarif, vous serez intégralement remboursé. Si par contre le professionnel de santé pratique le dépassement d’honoraires et de facto ne respecte pas le tarif de convention, vous ne serez pas couvert pour l’intégralité de vos dépenses, et vous aurez un reste à charge malgré l’intervention de la mutuelle !
  • les plafonds de remboursement notamment en dentaire,
  • les possibles exclusions en lien avec l’âge ou l’état de santé

Les tarifs des mutuelles santé senior pour un couple de plus de 65 ans peuvent varier entre 120 €et plus de 300 €. Ces budgets ne sont pas négligeables et méritent d’être étudiés avec circonspection et l’aide de courtiers experts .
 

Dans le marché très concurrentiel de l’assurance santé, votre courtier saura vous accompagner et vous conseiller pour sélectionner les solutions d’assurance santé senior les plus adaptées à votre budget et vos besoins.