JE CREE MA SOCIETE – DE QUELLES ASSURANCES AI-JE BESOIN ?

 

L’assurance vise à couvrir les personnes et les biens affectés à l’activité, et permettre au dirigeant de se consacrer au développement de son entreprise. A l’exception de professions réglementées (expert-comptable, courtiers, …), de l’assurance habitation ou l’assurance automobile, des assurances liées à la construction et au bâtiment (RC décennale), et maintenant de la santé (ANI), très peu d’assurances sont obligatoires pour les créateurs et chefs d’entreprise. Mais qui dit non obligatoires ne signifie pas nécessairement inutiles ! Schématiquement, on peut identifier trois grandes familles de risques :

  • Les personnes (le chef d’entreprise lui- même et ses collaborateurs) pour des risques comme la maladie, l’invalidité, le décès. On parlera dans ce cas de contrats d’assurance Santé et Prévoyance collective ou TNS (en fonction de la taille et de la structure de l’entreprise).
  • les dommages que pourrait subir l’entreprise en cas de sinistres : incendie, vol, dégât des eaux…. On parlera dans ce cas d’Assurance MRP (multi-risque professionnelle),
  • les dommages qu’elle pourrait causer aux tiers, couverts par l’assurance de responsabilité civile, déclinée en RC Professionnelle, RC exploitation ou encore RC environnementale.

« Choisir » son assurance consiste à :

  • analyser les risques encourus par l’entreprise
  • leur impact financier potentiel sur le développement et la pérennité de l’entreprise,
  • ce qui reste à la charge de l’entreprise vs ce qui sera transféré à l’assureur.

Cette démarche pouvant être menée en interne, ou avec un partenaire (assureur ou expert -comptable). L’approche devant être à la fois être exhaustive (lister l’ensemble des risques) et proportionnée aux spécificités de l’entreprise (activité, chiffre d’affaires effectifs), car quelle que soit le secteur, il n’y a pas d’activité sans risques. Ensuite, cette approche réalisée, vient la mise en place des couvertures d’assurances, avec le distributeur de son choix. Les courtiers, agents généraux d’assurance, bancassureurs, ou assureurs directs ont développé des packages et offres spécifiques sur les segments TNS, TPE, PME. Tous sont susceptibles de répondre aux besoins identifiés du chef d’entreprise. Comment choisir la “Meilleure” police ?

  • contacter plusieurs distributeurs et comparer leurs propositions au regard de la taille de l’Entreprise et son activité,
  • ou donner un mandat de placement à un courtier en le chargeant d’interroger le marché afin de sélectionner plusieurs offres pour un même risque.

Lors de la comparaison des offres, attention aux effets d’annonce sur les prix.Deux contrats sont rarement comparables tels quels . Chaque contrat doit être analysé sous l’angle prix mais aussi garanties. C’est le rôle du distributeur d’éclairer son client sur le contenu de ses contrats (obligation de conseil) . Ne jamais hésiter à lui demander des compléments d’information ! Une fois les contrats souscrits, rester en contact régulier avec son distributeur permet de s’informer des évolutions de gammes de tarifs ou de réglementation, revoir périodiquement l’ensemble de ses contrats d’assurance et vérifier qu’ils soient  toujours adaptés à  la situation de l’entreprise. Bien informé par son distributeur, l’assurance peut devenir simple, accessible et lisible !

Pour tous renseignements, n’hésitez pas à contacter votre courtier ACCRMA.

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